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【原】不要盲目抢购年金险!这些坑栽进去就亏大了

来源:用户 无险美好 收藏 编辑:吕秀秀

上周末,银保监会宣布年金险降息!

调整部分险种的评估利率水平——对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

也就是说,以后保险公司的普通型养老年金及10年以上的普通型长期年金产品,预定利率将从4.025%降低为3.5%!

此《通知》发布后,市场一片沸腾,预定利率为4.025%的年金险遭到疯狂抢购!

↑↑↑银保监会《通知》发布后的第二天,我的团队签单的年金险金额

狂欢背后,有不少2%-3%低利率、分红型、投连型的年金险趁机作乱,导致很多消费者误入歧途。所以,这篇文章赶紧为大家讲一讲,不是所有年金险都值得抢!年金险中藏着哪些坑?

(本文由“无险美好”公众号独家发布,未经授权严禁摘录/复述/截图等任何形式的抄袭,一经发现将追究法律责任!)


回本速度极慢

有些年金险,比如即领型年金,从保单生效即可开始领钱,一直能领到身故(2017年10月后购买的年金险,最早领钱时间都是从第五年开始的)这种年金险看似美好,实则“蒙蔽”了很多人,因为它的回本速度很慢...很慢...

大部分人曾经购买的都是这类产品↓↓↓

忽悠~忽悠~大忽悠~

以下面这款常见的养老金产品为例,我们算算它回本需要多长时间:

↑↑↑35岁女性给自己存养老金,每年存5万,连续存10年,本金共50万。何时才能回本呢?我们一起来看一下:

一定要点击上图放大查看↑↑↑

十年存了50万,40岁-41岁每年领5万,两年共领10万。42岁-64岁每年领1.2万,22年共领26.4万。65岁后每年领2.055万,直到70岁,嚯~可终于回本了!

总结成一句话:

用10年存钱,又用了25年回本?!!!

这相当于:你辛辛苦苦攒了个金苹果,不舍得吃,非得把它交给保险公司。然后保险公司把它分成了25份,慢慢...慢慢...慢慢的还给你。等你收到当初的金苹果时,发现它已经烂了...

绝大多数人曾经、甚至现在购买的储蓄型保险,都是这种大坑!你可以拿出自己的保险合同,认真算算多少年才能回本。

所以,谈到理财,我们必须清楚这样一个概念:

把钱存在保险公司里,回本之后,多给1元叫收益,多给100也叫收益!但是,没回本之前,就算给你2万、5万、10万,那也只是你的本金而已,只不过是保险公司分期发放给你罢了!

当然,存在即有其合理性,这种回本慢的年金险也不是不可以买,如果你的总投资额大于5千万,可以选择这种年金险——利用保险这种工具,把自己的钱以安全的方式分期留给子女,防止子女挥霍。(高净值人群看重的不是产品的收益性,而是它的安全性和功能性)

但如果你的总投资额是几十万或者几百万,一定是先回本最重要!所以,必须果断远离这种回本极慢的年金险!


一点儿都不万能的“万能账户”

上面这种坑还比较显而易见,随手拿个计算器就能轻易算出。年金险还有另外一个更具迷惑性的大坑——“日计息、月复利”的万能账户

这种大坑,是坑中的战斗坑!让人防不胜防!(这里所说的“万能账户”,均指的是2017年10月份之后购买的年金险所附加的万能账户)

万能账户第一坑:进入万能账户的钱并不是你所交的钱!

我们来看一下这款年金险:35岁女性每年存10万,连续存5年,42岁开始每年领5648元。

↑↑↑从上图可以看出,进入万能账户可以计息的钱,并不是每年所交的10万本金,而是每年所返还的5648元!

虽然“日计息、月复利”听起来非常诱人,但5648元进入万能账户后,又能产生多少利息呢?离每年所交的10万本金,还差着十万八千里!!!更别提总投入50万了...


万能账户第二坑:实际结算利率并不等于当初你看到的演示利率!

万能账户的利率分为三档:

低档利率为1.75%、中档利率为4.5%、高档利率为6.0%。到底按哪档利率算?

业务员一般会按“假定利率”5%或高档利率6%来演示:

看起来挺不错的呢~然而事实是:

“超过最低保证利率的收益是不确定的,最低保证利率为年利率1.75%”

难怪我实际拿到的钱,跟当初业务员演示不一样!太坑了!

目前,万能账户最高的保底收益是3%,如果以20年的经济周期来看,未来我们实际能获得的收益,也就是保底3%了!

另外,市场上仅有一家公司的保底收益写在合同里的是1.75%,呵呵~一定要当心哦!


万能账户第三坑:进出万能账户的钱,都要收手续费!

万能账户不仅利率藏坑,而且每进一笔钱,都要收手续费!前五年取钱,也要收手续费!甚至有些公司的万能账户,还要扣管理费...

来看保险合同怎么写的:

初始费用:初始、追加、转入保险费,按照所交保费的1%收取。退保费用:前五年按照1%-5%收取(各家公司略有不同)

每一笔返还金转入万能账户时,都要收取1%的手续费。比如当年返了4万元,自动转入万能账户,就剩3.96万了。如果第二年取走这笔钱,还要再扣1%-5%的手续费!


万能账户第四坑:并不是你想取多少钱,就能取多少!

万能账户里的钱,当你想取出时,并不是你想取多少都可以,有明确的限额:

“不得超过保险监督管理机构规定的限额”

限额是多少呢?

我们看2017年5月原保监会发布的人身险134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》的规定:

“年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。”

所以,万能账户里的钱如果是100万,一年最多只能取出20万!如果想多取,只能退保。当然,退保会让你损失掉这个“日计息、月复利”的账户哦!

最后,分红是不!确!定!的!!!

有些年金险带有“分红”收益:

↑↑↑分红有三档:低档分红、中档分红、高档分红。业务员推销时,一般用“高档”分红来演示,看起来挺不错的呢~

然而事实是:无论使用哪一档分红来演示,都没有实际参考意义!为什么呢?我们来看保险合同中怎么写的:

分红具有不确定性!

并且,当你在确认投保时,保险公司还要求必须亲手抄写这样一句话:

“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”

所以,买过分红型保险的朋友们,实际收到的分红常常是这样的:

只有块八毛~哎,“分红”一点儿都不红太坑了!

建议:在中国大陆买保险,尽量远离带“分红”二字的产品!


写在最后

以上是购买年金险时,大多数人最常栽的三个大坑,总结一下:1.回本极慢的产品 2.附加万能账户的产品 3.演示分红比较高的产品。

抢购年金险,一定要擦亮眼睛,不要盲目入坑!关于年金险,你还有哪些不懂的问题?可下方留言,或直接进入【无险美好】公众号咨询~

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